FAQ
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
જ્યારે મોર્ટગેજ દરો તમારી લોન પરના વર્તમાન દર કરતાં 2% નીચા હોય ત્યારે સામાન્ય રીતે પુનર્ધિરાણ કરવાનો સારો સમય છે. જો વ્યાજ દરમાં તફાવત માત્ર 1% કે તેથી ઓછો હોય તો પણ તે એક વ્યવહારુ વિકલ્પ હોઈ શકે છે. કોઈપણ ઘટાડો તમારી માસિક મોર્ટગેજ ચૂકવણીને ટ્રિમ કરી શકે છે. ઉદાહરણ: તમારી ચુકવણી, કર અને વીમા સિવાય, $100,000ની લોન પર 8.5% પર લગભગ $770 હશે; જો દર ઘટાડીને 7.5% કરવામાં આવે, તો તમારી ચુકવણી $700 થશે, હવે તમે દર મહિને $70 બચાવી રહ્યા છો. તમારી બચત તમારી આવક, બજેટ, લોનની રકમ અને વ્યાજ દરમાં ફેરફાર પર આધારિત છે. તમારા વિશ્વસનીય શાહુકાર તમને તમારા વિકલ્પોની ગણતરી કરવામાં મદદ કરી શકે છે.
પોઈન્ટ એ લોનની રકમની ટકાવારી અથવા 1-પોઈન્ટ = લોનનો 1% છે, તેથી $100,000 લોન પરનો એક પોઈન્ટ $1,000 છે. પૉઇન્ટ્સ એ ખર્ચ છે જે નિર્દિષ્ટ શરતો હેઠળ ગીરો ધિરાણ મેળવવા માટે ધિરાણકર્તાને ચૂકવવાની જરૂર છે. ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ્સ એ ફી છે જેનો ઉપયોગ મોર્ટગેજ લોન પરના વ્યાજના દરને ઘટાડવા માટે કરવામાં આવે છે અને આમાંનું અમુક વ્યાજ અપ-ફ્રન્ટ ચૂકવીને. ધિરાણકર્તાઓ ટકાના સોમા ભાગમાં, 100 બેસિસ પોઈન્ટ = 1 પોઈન્ટ અથવા લોનની રકમના 1%માં મૂળભૂત પોઈન્ટના સંદર્ભમાં ખર્ચનો ઉલ્લેખ કરી શકે છે.
હા, જો તમે મિલકતમાં ઓછામાં ઓછા થોડા વર્ષો રહેવાની યોજના ઘડી રહ્યા હોવ. લોનના વ્યાજ દરને ઘટાડવા માટે ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ ચૂકવવા એ તમારી જરૂરી માસિક લોન ચૂકવણી ઘટાડવાનો એક સારો માર્ગ છે, અને સંભવતઃ લોનની રકમ કે જે તમે ઉધાર લેવાનું પરવડી શકો છો તે વધારી શકો છો. જો કે, જો તમે પ્રોપર્ટીમાં માત્ર એક કે બે વર્ષ રહેવાની યોજના ઘડી રહ્યા હો, તો તમારી માસિક બચત તમે અપ-ફ્રન્ટ ચૂકવેલ ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટના ખર્ચને પુનઃપ્રાપ્ત કરવા માટે પૂરતી ન હોઈ શકે.
વાર્ષિક ટકાવારી દર (એપીઆર) એ એક વ્યાજ દર છે જે વાર્ષિક દર તરીકે ગીરોની કિંમતને પ્રતિબિંબિત કરે છે. આ દર ગીરો પર દર્શાવેલ નોટ રેટ અથવા જાહેરાત દર કરતા વધારે હોઈ શકે છે, કારણ કે તે એકાઉન્ટ પોઈન્ટ્સ અને અન્ય ક્રેડિટ ખર્ચને ધ્યાનમાં લે છે. APR ઘર ખરીદનારાઓને દરેક લોન માટે વાર્ષિક ખર્ચના આધારે વિવિધ પ્રકારના ગીરોની તુલના કરવાની મંજૂરી આપે છે. APR "લોનની સાચી કિંમત" માપવા માટે રચાયેલ છે. તે ધિરાણકર્તાઓ માટે એક સમાન રમતનું ક્ષેત્ર બનાવે છે. તે ધિરાણકર્તાઓને ઓછા દરની જાહેરાત કરવાથી અને ફી છુપાવવાથી અટકાવે છે.
APR તમારી માસિક ચૂકવણીઓને અસર કરતું નથી. તમારી માસિક ચૂકવણી એ વ્યાજ દર અને લોનની લંબાઈનું સખત રીતે કાર્ય છે.
કારણ કે APR ગણતરીઓ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા વસૂલવામાં આવતી વિવિધ ફી દ્વારા પ્રભાવિત થાય છે, તેથી ઓછી APR સાથેની લોન વધુ સારો દર હોય તે જરૂરી નથી. લોનની તુલના કરવાની શ્રેષ્ઠ રીત એ છે કે ધિરાણકર્તાઓને સમાન વ્યાજ દરે સમાન પ્રકારના પ્રોગ્રામ (દા.ત. 30-વર્ષ નિશ્ચિત) પર તેમના ખર્ચનો સદ્ભાવના અંદાજ આપવા માટે પૂછવું. પછી તમે લોનથી સ્વતંત્ર હોય તેવી ફી જેમ કે મકાનમાલિકોનો વીમો, ટાઇટલ ફી, એસ્ક્રો ફી, એટર્ની ફી વગેરે કાઢી શકો છો. હવે બધી લોન ફી ઉમેરો. જે શાહુકારની લોન ફી ઓછી હોય છે તેની પાસે વધુ લોન ફી ધરાવતા શાહુકાર કરતાં સસ્તી લોન હોય છે.
નીચેની ફી સામાન્ય રીતે APR માં સમાવવામાં આવે છે:
પોઈન્ટ્સ - ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ અને ઓરિજીનેશન પોઈન્ટ બંને
પ્રી-પેઇડ વ્યાજ. લોન બંધ થવાની તારીખથી મહિનાના અંત સુધી વ્યાજ ચૂકવવામાં આવે છે.
લોન-પ્રોસેસિંગ ફી
અન્ડરરાઇટિંગ ફી
દસ્તાવેજ-તૈયારી ફી
ખાનગી ગીરો-વીમો
એસ્ક્રો ફી
નીચેની ફી સામાન્ય રીતે APR માં સમાવિષ્ટ નથી:
શીર્ષક અથવા અમૂર્ત ફી
લેનારા એટર્ની ફી
ઘર-નિરીક્ષણ ફી
રેકોર્ડિંગ ફી
ટ્રાન્સફર કર
ક્રેડિટ રિપોર્ટ
મૂલ્યાંકન ફી
તમે લોન માટે અરજી કરો તે દિવસથી તમે વ્યવહાર બંધ કરો તે દિવસ સુધી મોર્ટગેજ દરો બદલાઈ શકે છે. જો અરજીની પ્રક્રિયા દરમિયાન વ્યાજના દરમાં તીવ્ર વધારો થાય તો તે ઉધાર લેનારની ગીરોની ચૂકવણીમાં અણધારી રીતે વધારો કરી શકે છે. તેથી, ધિરાણકર્તા લોન લેનારને લોનના વ્યાજ દરને "લૉક-ઇન" કરવાની મંજૂરી આપી શકે છે અને ચોક્કસ સમયગાળા માટે તે દરની બાંયધરી આપી શકે છે, ઘણીવાર 30-60 દિવસ, ક્યારેક ફી માટે.
નીચે દસ્તાવેજોની સૂચિ છે જે જ્યારે તમે ગીરો માટે અરજી કરો ત્યારે જરૂરી હોય છે. જો કે, દરેક પરિસ્થિતિ અનન્ય છે અને તમારે વધારાના દસ્તાવેજો પ્રદાન કરવાની જરૂર પડી શકે છે. તેથી, જો તમને વધુ માહિતી માટે પૂછવામાં આવે, તો સહકારી બનો અને વિનંતી કરેલી માહિતી શક્ય તેટલી વહેલી તકે પ્રદાન કરો. તે એપ્લિકેશન પ્રક્રિયાને ઝડપી બનાવવામાં મદદ કરશે.
તમારી મિલકત
તમામ રાઇડર્સ સહિત સહી કરેલ વેચાણ કરારની નકલ
તમે ઘર પર મૂકેલી ડિપોઝિટની ચકાસણી
સામેલ તમામ રિયલ્ટર, બિલ્ડરો, વીમા એજન્ટો અને વકીલોના નામ, સરનામા અને ટેલિફોન નંબર
જો ઉપલબ્ધ હોય તો લિસ્ટિંગ શીટ અને કાનૂની વર્ણનની નકલ (જો મિલકત કોન્ડોમિનિયમ હોય તો કૃપા કરીને કોન્ડોમિનિયમની ઘોષણા, બાય-કાયદા અને સૌથી તાજેતરનું બજેટ પ્રદાન કરો)
તમારી આવક
સૌથી તાજેતરના 30-દિવસના સમયગાળા અને વર્ષ-થી-તારીખ માટે તમારા પે-સ્ટબ્સની નકલો
છેલ્લા બે વર્ષથી તમારા W-2 ફોર્મની નકલો
છેલ્લા બે વર્ષથી તમામ નોકરીદાતાઓના નામ અને સરનામા
પાછલા 2 વર્ષમાં રોજગારમાં કોઈપણ અંતર સમજાવતો પત્ર
વર્ક વિઝા અથવા ગ્રીન કાર્ડ (કોપી આગળ અને પાછળ)
જો સ્વ-રોજગાર હોય અથવા કમિશન અથવા બોનસ, વ્યાજ/ડિવિડન્ડ, ઓરન્ટલ આવક મેળવે છે:
છેલ્લા બે વર્ષ માટે સંપૂર્ણ ટેક્સ રિટર્ન પ્રદાન કરો PLUS વર્ષ-થી-તારીખના નફા અને નુકસાન નિવેદન (કૃપા કરીને સંલગ્ન સમયપત્રક અને નિવેદનો સહિત સંપૂર્ણ ટેક્સ રિટર્ન પ્રદાન કરો. જો તમે એક્સ્ટેંશન ફાઇલ કર્યું છે, તો કૃપા કરીને એક્સ્ટેંશનની એક નકલ આપો.)
છેલ્લા બે વર્ષથી તમામ ભાગીદારી અને એસ-કોર્પોરેશનો માટે K-1 (કૃપા કરીને તમારું વળતર બે વાર તપાસો. મોટાભાગના K-1 1040 સાથે જોડાયેલા નથી.)
છેલ્લા બે વર્ષના તમામ શેડ્યુલ્સ, સ્ટેટમેન્ટ અને એડેન્ડા સહિત ફેડરલ પાર્ટનરશિપ (1065) અને/અથવા કોર્પોરેટ ઇન્કમ ટેક્સ રિટર્ન (1120) પૂર્ણ અને સહી કરેલ છે. (જો તમારી માલિકીની સ્થિતિ 25% કે તેથી વધુ હોય તો જ જરૂરી છે.)
જો તમે લાયક બનવા માટે એલિમોની અથવા ચાઇલ્ડ સપોર્ટનો ઉપયોગ કરશો:
છૂટાછેડાની હુકમનામું/કોર્ટના આદેશની રકમ જણાવો, તેમજ ગયા વર્ષ માટે ભંડોળની પ્રાપ્તિનો પુરાવો આપો
જો તમને સામાજિક સુરક્ષા આવક, અપંગતા અથવા VA લાભો પ્રાપ્ત થાય છે:
એજન્સી અથવા સંસ્થા તરફથી એવોર્ડ લેટર આપો
ભંડોળનો સ્ત્રોત અને ડાઉન પેમેન્ટ
તમારા હાલના ઘરનું વેચાણ - તમારા વર્તમાન રહેઠાણ પર હસ્તાક્ષરિત વેચાણ કરારની નકલ પ્રદાન કરો અને જો વેચાયેલ ન હોય તો સ્ટેટમેન્ટ અથવા લિસ્ટિંગ એગ્રીમેન્ટ (બંધ થવા પર, તમારે સેટલમેન્ટ/ક્લોઝિંગ સ્ટેટમેન્ટ પણ આપવું પડશે)
બચત, ચેકિંગ અથવા મની માર્કેટ ફંડ્સ - છેલ્લા 3 મહિનાના બેંક સ્ટેટમેન્ટની નકલો પ્રદાન કરો
સ્ટોક્સ અને બોન્ડ્સ - તમારા બ્રોકર પાસેથી તમારા સ્ટેટમેન્ટની નકલો અથવા પ્રમાણપત્રોની નકલો પ્રદાન કરો
ગિફ્ટ્સ - જો તમારી રોકડનો એક ભાગ બંધ થવાનો હોય, તો ગિફ્ટ એફિડેવિટ અને ફંડની રસીદનો પુરાવો આપો
તમારી અરજી અને/અથવા તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર દેખાતી માહિતીના આધારે, તમારે વધારાના દસ્તાવેજો સબમિટ કરવાની જરૂર પડી શકે છે
દેવું અથવા જવાબદારીઓ
છેલ્લા ત્રણ માસિક સ્ટેટમેન્ટની નકલો સાથે તમામ વર્તમાન દેવા માટે તમામ નામો, સરનામાં, એકાઉન્ટ નંબર, બેલેન્સ અને માસિક ચૂકવણીઓની યાદી તૈયાર કરો.
છેલ્લા બે વર્ષથી ગીરો ધારકો અને/અથવા મકાનમાલિકો માટે તમામ નામો, સરનામાં, એકાઉન્ટ નંબર, બેલેન્સ અને માસિક ચૂકવણીનો સમાવેશ કરો
જો તમે ભરણપોષણ અથવા ચાઇલ્ડ સપોર્ટ ચૂકવતા હોવ, તો જવાબદારીની શરતો જણાવતા વૈવાહિક સમાધાન/કોર્ટના આદેશનો સમાવેશ કરો
અરજી ફી (ઓ) આવરી લેવા માટે તપાસો
ક્રેડિટ સ્કોરિંગ એવી સિસ્ટમ છે જેનો ઉપયોગ લેણદારો તમને ક્રેડિટ આપવી કે નહીં તે નિર્ધારિત કરવામાં મદદ કરે છે. તમારા અને તમારા ક્રેડિટ અનુભવો વિશેની માહિતી, જેમ કે તમારો બિલ-ચુકવણીનો ઈતિહાસ, તમારી પાસેના એકાઉન્ટ્સની સંખ્યા અને પ્રકાર, મોડી ચૂકવણી, વસૂલાતની ક્રિયાઓ, બાકી દેવું અને તમારા એકાઉન્ટ્સની ઉંમર, તમારી ક્રેડિટ એપ્લિકેશન અને તમારી ક્રેડિટમાંથી એકત્રિત કરવામાં આવે છે. અહેવાલ આંકડાકીય પ્રોગ્રામનો ઉપયોગ કરીને, લેણદારો આ માહિતીને સમાન પ્રોફાઇલવાળા ગ્રાહકોના ક્રેડિટ પ્રદર્શન સાથે સરખાવે છે. ક્રેડિટ સ્કોરિંગ સિસ્ટમ દરેક પરિબળ માટે પોઈન્ટ્સ પુરસ્કાર આપે છે જે આગાહી કરવામાં મદદ કરે છે કે દેવું કોણ ચૂકવવાની સૌથી વધુ સંભાવના છે. પોઈન્ટ્સની કુલ સંખ્યા -- ક્રેડિટ સ્કોર -- તમે કેટલા ધિરાણપાત્ર છો તે અનુમાન કરવામાં મદદ કરે છે, એટલે કે, તમે લોનની ચૂકવણી કરશો અને બાકી હોય ત્યારે ચૂકવણી કરશો તેવી શક્યતા કેટલી છે.
સૌથી વધુ ઉપયોગમાં લેવાતા ક્રેડિટ સ્કોર FICO સ્કોર્સ છે, જે Fair Isaac Company, Inc દ્વારા વિકસાવવામાં આવ્યા હતા. તમારો સ્કોર 350 (ઉચ્ચ જોખમ) અને 850 (ઓછું જોખમ) ની વચ્ચે આવશે.
કારણ કે તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ ઘણી ક્રેડિટ સ્કોરિંગ સિસ્ટમ્સનો એક મહત્વપૂર્ણ ભાગ છે, તમે ક્રેડિટ એપ્લિકેશન સબમિટ કરો તે પહેલાં તે ચોક્કસ છે તેની ખાતરી કરવી ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે. તમારી રિપોર્ટની નકલો મેળવવા માટે, ત્રણ મુખ્ય ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ એજન્સીઓનો સંપર્ક કરો:
ઇક્વિફેક્સ: (800) 685-1111
અનુભવી (અગાઉનું TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
ટ્રાન્સ યુનિયન: (800) 916-8800
આ એજન્સીઓ તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ માટે તમારી પાસેથી $9.00 સુધીનો ચાર્જ લઈ શકે છે.
તમે દરેક રાષ્ટ્રવ્યાપી ગ્રાહક ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ કંપનીઓ – Equifax, Experian અને TransUnion તરફથી દર 12 મહિને એક મફત ક્રેડિટ રિપોર્ટ મેળવવા માટે હકદાર છો. આ મફત ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ન હોઈ શકે અને નીચેની વેબસાઇટ દ્વારા વિનંતી કરી શકાય છે: https://www.annualcreditreport.com
ક્રેડિટ સ્કોરિંગ મોડલ્સ જટિલ હોય છે અને ઘણી વખત લેણદારોમાં અને વિવિધ પ્રકારની ક્રેડિટ માટે બદલાય છે. જો એક પરિબળ બદલાય છે, તો તમારો સ્કોર બદલાઈ શકે છે -- પરંતુ સુધારણા સામાન્ય રીતે તેના પર આધાર રાખે છે કે તે પરિબળ મોડેલ દ્વારા ધ્યાનમાં લેવામાં આવતા અન્ય પરિબળો સાથે કેવી રીતે સંબંધિત છે. ફક્ત લેણદાર જ સમજાવી શકે છે કે તમારી ક્રેડિટ એપ્લિકેશનનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતા ચોક્કસ મોડેલ હેઠળ તમારા સ્કોરમાં શું સુધારો થઈ શકે છે.
તેમ છતાં, સ્કોરિંગ મોડલ્સ સામાન્ય રીતે તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં નીચેની પ્રકારની માહિતીનું મૂલ્યાંકન કરે છે
ચુકવણી ઇતિહાસ સામાન્ય રીતે નોંધપાત્ર પરિબળ છે. સંભવ છે કે જો તમે બિલ મોડું ચૂકવ્યું હોય, કલેકશન માટે રિફર કરેલ એકાઉન્ટ હોય અથવા નાદારી જાહેર કરી હોય, જો તે ઈતિહાસ તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર પ્રતિબિંબિત થાય તો તમારા સ્કોર પર નકારાત્મક અસર થશે.
ઘણા સ્કોરિંગ મૉડલ તમારી ક્રેડિટ મર્યાદાની સરખામણીમાં તમે કેટલા દેવું કર્યું છે તેનું મૂલ્યાંકન કરે છે. જો તમારી ઋણ રકમ તમારી ક્રેડિટ મર્યાદાની નજીક છે, તો તે તમારા સ્કોર પર નકારાત્મક અસર કરે તેવી શક્યતા છે.
સામાન્ય રીતે, મોડેલો તમારા ક્રેડિટ ટ્રેક રેકોર્ડની લંબાઈને ધ્યાનમાં લે છે. અપર્યાપ્ત ક્રેડિટ ઇતિહાસ તમારા સ્કોર પર અસર કરી શકે છે, પરંતુ તે અન્ય પરિબળો દ્વારા સરભર થઈ શકે છે, જેમ કે સમયસર ચૂકવણી અને ઓછી બેલેન્સ.
જ્યારે તમે ક્રેડિટ માટે અરજી કરો છો ત્યારે તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પરની "પૂછપરછો" જોઈને તમે ક્રેડિટ માટે અરજી કરી છે કે કેમ તે ઘણા સ્કોરિંગ મોડલ્સ ધ્યાનમાં લે છે. જો તમે તાજેતરમાં ઘણા બધા નવા એકાઉન્ટ્સ માટે અરજી કરી હોય, તો તે તમારા સ્કોર પર નકારાત્મક અસર કરી શકે છે. જો કે, તમામ પૂછપરછની ગણતરી કરવામાં આવતી નથી. તમારા એકાઉન્ટ પર દેખરેખ રાખનારા અથવા ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સ જોતા લેણદારોની પૂછપરછ "પ્રીસ્ક્રીન કરેલ" ક્રેડિટ ઑફર્સ કરવા માટે ગણવામાં આવતી નથી.
જો કે સામાન્ય રીતે સ્થાપિત ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સ રાખવાનું સારું છે, ઘણા બધા ક્રેડિટ કાર્ડ એકાઉન્ટ્સ તમારા સ્કોર પર નકારાત્મક અસર કરી શકે છે. વધુમાં, ઘણા મૉડલ્સ તમારી પાસેના ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સના પ્રકારને ધ્યાનમાં લે છે. ઉદાહરણ તરીકે, કેટલાક સ્કોરિંગ મોડલ હેઠળ, ફાઇનાન્સ કંપનીઓની લોન તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને નકારાત્મક રીતે અસર કરી શકે છે.
સ્કોરિંગ મૉડલ તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં માત્ર માહિતી કરતાં વધુ પર આધારિત હોઈ શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, મૉડલ તમારી ક્રેડિટ એપ્લિકેશનની માહિતીને પણ ધ્યાનમાં લઈ શકે છે: તમારી નોકરી અથવા વ્યવસાય, રોજગારની લંબાઈ, અથવા તમારી પાસે ઘર છે કે કેમ.
મોટાભાગના મોડલ હેઠળ તમારો ક્રેડિટ સ્કોર સુધારવા માટે, તમારા બિલને સમયસર ચૂકવવા, બાકી બેલેન્સ ચૂકવવા અને નવું દેવું ન લેવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરો. તમારા સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે સુધારવામાં થોડો સમય લાગે તેવી શક્યતા છે.
મૂલ્યાંકન એ મિલકતના વાજબી બજાર મૂલ્યનો અંદાજ છે. ગીરોની લોનની રકમ મિલકતના મૂલ્ય કરતાં વધુ ન હોય તેની ખાતરી કરવા માટે લોનની મંજૂરી પહેલાં શાહુકાર દ્વારા સામાન્ય રીતે જરૂરી (લોન પ્રોગ્રામના આધારે) તે દસ્તાવેજ છે. મૂલ્યાંકન એક "મૂલ્યાંકનકર્તા" દ્વારા કરવામાં આવે છે જે સામાન્ય રીતે રાજ્ય-લાયસન્સ ધરાવતા વ્યવસાયિક દ્વારા કરવામાં આવે છે જેને મિલકતના મૂલ્યો, તેના સ્થાન, સુવિધાઓ અને ભૌતિક પરિસ્થિતિઓને લગતા નિષ્ણાત અભિપ્રાયો આપવા માટે તાલીમ આપવામાં આવે છે.
પરંપરાગત મોર્ટગેજ પર, જ્યારે તમારી ડાઉન પેમેન્ટ હોમ મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાઓની ખરીદ કિંમતના 20% કરતા ઓછી હોય ત્યારે સામાન્ય રીતે તમારે તમારા ગીરો પર ડિફોલ્ટ થવાના કિસ્સામાં તેમને સુરક્ષિત રાખવા માટે તમારે ખાનગી મોર્ટગેજ વીમો (PMI) મેળવવાની જરૂર પડે છે. કેટલીકવાર તમારે બંધ થવા પર 1-વર્ષ સુધીના મૂલ્યના PMI પ્રિમિયમની ચૂકવણી કરવાની જરૂર પડી શકે છે જેનો ખર્ચ કેટલાક સો ડૉલર હોઈ શકે છે. આ વધારાના ખર્ચને ટાળવાનો શ્રેષ્ઠ માર્ગ એ છે કે 20% ડાઉન પેમેન્ટ કરવું અથવા અન્ય લોન પ્રોગ્રામ વિકલ્પો વિશે પૂછવું.
મિલકત અધિકૃત રીતે વેચનાર પાસેથી તમને "ક્લોઝિંગ" અથવા "ફંડિંગ" પર ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે.
બંધ થવા પર, મિલકતની માલિકી સત્તાવાર રીતે વેચનાર પાસેથી તમને ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે. આમાં તમે, વિક્રેતા, રિયલ એસ્ટેટ એજન્ટ્સ, તમારા વકીલ, ધિરાણકર્તાના વકીલ, શીર્ષક અથવા એસ્ક્રો પેઢીના પ્રતિનિધિઓ, કારકુનો, સચિવો અને અન્ય સ્ટાફને સામેલ કરી શકો છો. જો તમે ક્લોઝિંગ મીટિંગમાં હાજરી આપી શકતા નથી, એટલે કે, જો તમે રાજ્યની બહાર હો તો તમારું પ્રતિનિધિત્વ એટર્ની કરી શકે છે. ખરીદી ઓફરમાં આકસ્મિક કલમો અથવા કોઈપણ એસ્ક્રો એકાઉન્ટ સેટ કરવાની જરૂર હોય તેના આધારે બંધ થવામાં 1-કલાકથી લઈને ઘણા સમય સુધીનો સમય લાગી શકે છે.
ક્લોઝિંગ અથવા સેટલમેન્ટમાં મોટા ભાગની પેપરવર્ક એટર્ની અને રિયલ એસ્ટેટ પ્રોફેશનલ્સ દ્વારા કરવામાં આવે છે. તમે કેટલીક બંધ પ્રવૃત્તિઓમાં સામેલ થઈ શકો છો અથવા ન પણ હોઈ શકો; તે તમે કોની સાથે કામ કરી રહ્યા છો તેના પર આધાર રાખે છે.
બંધ કરતા પહેલા તમારે અંતિમ નિરીક્ષણ કરવું જોઈએ, અથવા વિનંતી કરેલ સમારકામ કરવામાં આવ્યું છે તેની ખાતરી કરવા માટે "વૉક-થ્રુ" કરવું જોઈએ, અને ઘરની સાથે રહેવા માટે સંમત વસ્તુઓ છે જેમ કે ડ્રેપ્સ, લાઇટિંગ ફિક્સર વગેરે.
મોટાભાગનાં રાજ્યોમાં પતાવટ શીર્ષક અથવા એસ્ક્રો ફર્મ દ્વારા પૂર્ણ કરવામાં આવે છે જેમાં તમે બધી સામગ્રી અને માહિતી ઉપરાંત યોગ્ય કેશિયરના ચેક ફોરવર્ડ કરો છો જેથી પેઢી જરૂરી વિતરણ કરી શકે. તમારો પ્રતિનિધિ ચેક વેચનારને પહોંચાડશે અને પછી તમને ચાવી આપશે.
પરિચય
આ વિષયમાં વધુ કિંમતવાળી મોર્ટગેજ લોન અંગેની માહિતી છે, જેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:
· HPML ની વ્યાખ્યા
· HPML લોન માટે જરૂરીયાતો
HPML ની વ્યાખ્યા
સામાન્ય રીતે, ઊંચી કિંમતવાળી મોર્ટગેજ લોન એ વાર્ષિક ટકાવારી દર, અથવા APR, એવરેજ પ્રાઇમ ઑફર રેટ તરીકે ઓળખાતા બેન્ચમાર્ક દર કરતાં વધુ હોય છે.
એવરેજ પ્રાઇમ ઑફર રેટ (APOR) એ વાર્ષિક ટકાવારી દર છે જે ઉચ્ચ લાયકાત ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓને ઓફર કરવામાં આવતા ગીરો પર સરેરાશ વ્યાજ દરો, ફી અને અન્ય શરતો પર આધારિત છે.
જો તમારી પાસે કયા પ્રકારની લોન છે તેના આધારે APR એ APOR કરતા ચોક્કસ ટકાવારી વધારે હોય તો તમારા ગીરોને ઊંચી કિંમતની મોર્ટગેજ લોન ગણવામાં આવશે:
· પ્રથમ પૂર્વાધિકાર ગીરો: APR એ APOR કરતા 1.5 ટકા અથવા વધુ છે.
· જમ્બો લોન: APR એ APOR કરતા 2.5 ટકા અથવા વધુ છે
· ગૌણ-પૂર્વાધિકાર ગીરો（2જી પૂર્વાધિકાર）: આ ગીરોનો APR 3.5 ટકા પોઈન્ટ અથવા APOR કરતા વધુ છે
HPML લોન માટે જરૂરીયાતો
ઊંચી કિંમતવાળી મોર્ટગેજ લોન સરેરાશ શરતો સાથેના ગીરો કરતાં વધુ ખર્ચાળ હશે. તેથી, તમે તમારી લોન પાછી ચૂકવી શકો છો અને ડિફોલ્ટ નહીં થાય તેની ખાતરી કરવા માટે તમારા ધિરાણકર્તાએ વધારાના પગલાં લેવા પડશે. તમારા શાહુકારને આની જરૂર પડી શકે છે:
લાઇસન્સ પ્રાપ્ત અથવા પ્રમાણિત મૂલ્યાંકનકર્તા પાસેથી સંપૂર્ણ આંતરિક મૂલ્યાંકન મેળવો
તમારા ઘરનું બીજું મૂલ્યાંકન મફતમાં આપો, જો તે "ફ્લિપ્ડ" ઘર હોય
ઘણા કિસ્સાઓમાં, ઓછામાં ઓછા પાંચ વર્ષ માટે એસ્ક્રો એકાઉન્ટ જાળવી રાખો
પરિચય
આ વિષયમાં ATR નિયમ અને ક્વોલિફાઈ મોર્ટગેજ પરની માહિતી શામેલ છે, જેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:
એટીઆર નિયમ શું છે?
· ક્વોલિફાઈ મોર્ટગેજમાંથી લોનના પ્રકારો મુક્તિ
ATR નિયમ શું છે?
ચુકવણી કરવાની ક્ષમતાનો નિયમ એ વાજબી અને સદ્ભાવનાનો નિર્ધાર છે જે મોટાભાગના મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાઓને તમે લોન પાછી ચૂકવવા માટે સક્ષમ છો તે માટે જરૂરી છે.
નિયમ હેઠળ, ધિરાણકર્તાઓએ સામાન્ય રીતે ઉધાર લેનારની આવક, અસ્કયામતો, રોજગાર, ક્રેડિટ ઇતિહાસ અને માસિક ખર્ચને શોધવા, ધ્યાનમાં લેવા અને દસ્તાવેજ કરવા આવશ્યક છે. ધિરાણકર્તા લોનની ચુકવણી કરી શકે છે કે કેમ તે શોધવા માટે ધિરાણકર્તાઓ ફક્ત પ્રારંભિક અથવા "ટીઝર" દરનો ઉપયોગ કરી શકતા નથી. ઉદાહરણ તરીકે, જો મોર્ટગેજમાં નીચા વ્યાજ દર હોય જે પછીના વર્ષોમાં વધે છે, તો ધિરાણકર્તાએ એ જાણવા માટે વાજબી પ્રયાસ કરવો પડશે કે શું ઉધાર લેનાર પણ ઊંચા વ્યાજ દર ચૂકવી શકે છે.
ધિરાણકર્તા દ્વારા ચૂકવણી કરવાની ક્ષમતાના નિયમનું પાલન કરવાની એક રીત છે "ક્વોલિફાઇડ મોર્ટગેજ" બનાવીને.
ક્વોલિફાઇ મોર્ટગેજમાંથી લોનના પ્રકારો મુક્તિ
· "માત્ર-વ્યાજ" સમયગાળો, જ્યારે તમે મુદ્દલની ચૂકવણી કર્યા વિના માત્ર વ્યાજ ચૂકવો છો, જે તમે ઉછીના લીધેલા નાણાંની રકમ છે.
· "નકારાત્મક ઋણમુક્તિ" જે તમારી લોનની મુદ્દલ સમયાંતરે વધવા દે છે, ભલે તમે ચૂકવણી કરી રહ્યાં હોવ.
· “બલૂન પેમેન્ટ્સ” જે લોનની મુદતના અંતે સામાન્ય કરતાં મોટી ચૂકવણી છે. લોનની મુદત એ સમયની લંબાઈ છે કે જેના પર તમારી લોન પાછી ચૂકવવી જોઈએ. નોંધ કરો કે નાના ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા કરવામાં આવેલી લોન માટે અમુક શરતો હેઠળ બલૂન ચૂકવણીની મંજૂરી છે.
· લોનની શરતો જે 30 વર્ષથી વધુ લાંબી છે.
ફિડેલિટી બોન્ડ્સ તેમના પોલિસીધારકોને ખાસ સૂચવેલા પક્ષો દ્વારા હાનિકારક અથવા કપટપૂર્ણ ક્રિયાઓના પરિણામે થતા કોઈપણ નુકસાનથી બચાવવા માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવ્યા છે. મોટા ભાગના કિસ્સાઓમાં, વફાદારી બોન્ડનો ઉપયોગ કોર્પોરેશનોને અપ્રમાણિક કર્મચારીઓની ક્રિયાઓથી બચાવવા માટે કરવામાં આવે છે.
તેઓને બોન્ડ કહેવામાં આવે છે તે હકીકત હોવા છતાં, ફિડેલિટી બોન્ડ એ ખરેખર વ્યવસાયો/નોકરીદાતાઓ માટે એક પ્રકારની વીમા પૉલિસી છે, જે કર્મચારીઓ (અથવા ગ્રાહકો) દ્વારા ઇરાદાપૂર્વક વ્યવસાયને નુકસાન પહોંચાડતા નુકસાન સામે વીમો આપે છે. તેઓ એવી કોઈપણ ક્રિયાઓને આવરી લે છે જે અયોગ્ય રીતે કર્મચારીને આર્થિક રીતે લાભ આપે છે અથવા ઇરાદાપૂર્વક વ્યવસાયને આર્થિક રીતે નુકસાન પહોંચાડે છે. ફિડેલિટી બોન્ડ્સનું વેપાર કરી શકાતું નથી અને સામાન્ય બોન્ડની જેમ વ્યાજ મેળવતા નથી.
સારાંશ
ફિડેલિટી બોન્ડ્સ તેમના પોલિસીધારકોને કર્મચારીઓ અથવા ગ્રાહકો દ્વારા કરવામાં આવતા દૂષિત અને હાનિકારક કૃત્યોથી રક્ષણ આપે છે.
ફિડેલિટી બોન્ડ બે પ્રકારના હોય છે: ફર્સ્ટ-પાર્ટી બોન્ડ્સ (જે કંપનીઓને કર્મચારીઓ અથવા ક્લાયન્ટ દ્વારા હાનિકારક કૃત્યોથી રક્ષણ આપે છે) અને તૃતીય-પક્ષ બોન્ડ્સ (જે કંપનીઓને કોન્ટ્રાક્ટેડ કામદારોના હાનિકારક કૃત્યોથી રક્ષણ આપે છે).
બોન્ડ્સ ઉપયોગી છે કારણ કે તે કંપનીની જોખમ વ્યવસ્થાપન વ્યૂહરચનાનો એક ભાગ છે, જે તેમની અસ્કયામતોને નકારાત્મક અસર કરે તેવા કૃત્યો સામે કંપનીને હેજિંગ કરે છે.
બોન્ડમાં ઘણી એવી જ વસ્તુઓ આવરી લેવામાં આવે છે જે ઘરફોડ ચોરી અને ચોરી જેવી મૂળભૂત ગુના વીમા પૉલિસી દ્વારા આવરી લેવામાં આવે છે, પરંતુ તે એવી બાબતોને પણ આવરી લે છે જે આ પૉલિસીઓ કદાચ ન પણ હોય. આમાં છેતરપિંડી, બનાવટી, ઉચાપત અને અન્ય ઘણા "વ્હાઇટ કોલર" ગુનાઓ શામેલ છે જે નાણાકીય સંસ્થાઓ અને મોટી કંપનીઓમાં કર્મચારીઓ દ્વારા કરવામાં આવી શકે છે.
હોમ ઇક્વિટી લોન - જેને ઇક્વિટી લોન, હોમ ઇક્વિટી ઇન્સ્ટૉલમેન્ટ લોન અથવા સેકન્ડ મોર્ટગેજ તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે - એ ગ્રાહક દેવુંનો એક પ્રકાર છે. હોમ ઇક્વિટી લોન ઘરમાલિકોને તેમના ઘરની ઇક્વિટી સામે ઉધાર લેવાની મંજૂરી આપે છે. લોનની રકમ ઘરની વર્તમાન બજાર કિંમત અને ઘરમાલિકની ગીરોની બાકી રકમ વચ્ચેના તફાવત પર આધારિત છે. હોમ ઇક્વિટી લોન ફિક્સ-રેટની હોય છે, જ્યારે લાક્ષણિક વૈકલ્પિક, હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઑફ ક્રેડિટ (HELOCs), સામાન્ય રીતે વેરિયેબલ દરો ધરાવે છે.
મુખ્ય ટેકઅવેઝ:
હોમ ઇક્વિટી લોન, જેને "હોમ ઇક્વિટી ઇન્સ્ટોલમેન્ટ લોન" અથવા "સેકન્ડ મોર્ટગેજ" તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે, તે ગ્રાહક દેવુંનો એક પ્રકાર છે.
હોમ ઇક્વિટી લોન ઘરમાલિકોને તેમના રહેઠાણની ઇક્વિટી સામે ઉધાર લેવાની મંજૂરી આપે છે.
હોમ ઇક્વિટી લોનની રકમ ઘરની વર્તમાન બજાર કિંમત અને બાકી રહેલ મોર્ટગેજ બેલેન્સ વચ્ચેના તફાવત પર આધારિત છે.
હોમ ઇક્વિટી લોન બે પ્રકારમાં આવે છે - ફિક્સ્ડ-રેટ લોન અને હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઓફ ક્રેડિટ (HELOCs).
ફિક્સ્ડ-રેટ હોમ ઇક્વિટી લોન એક એકમ રકમ પૂરી પાડે છે, જ્યારે HELOCs લોન લેનારાઓને રિવોલ્વિંગ લાઇન ઑફ ક્રેડિટ ઓફર કરે છે.
વિલંબિત ફાઇનાન્સિંગ ટ્રાન્ઝેક્શનમાં, તમે અગાઉ રોકડ સાથે ખરીદેલી મિલકત માટે ખરીદ કિંમત અને બંધ ખર્ચને આવરી લેવા માટે તમે પ્રોપર્ટી પર તરત જ રોકડ લઈ શકો છો. . આ તમને રોકડ ખરીદનાર હોવાનો લાભ મેળવવાની પરવાનગી આપે છે અને વેચાણકર્તાઓને વ્યવહાર બંધ થઈ જશે તે જાણવાની તક આપે છે, જ્યારે તમારી બધી બચત તમારા ઘરમાં બંધાઈ ન જાય તે માટે તમને ટૂંક સમયમાં મોર્ટગેજ મેળવવાની ક્ષમતા આપે છે.
તમે તમારી જાતને ઘર માટે રોકડમાં ચૂકવણી કરવા સાથે આવતા વાટાઘાટનો લાભ આપવાના માર્ગ તરીકે વિલંબિત ધિરાણ વિશે વિચારી શકો છો, જ્યારે તમે તમારી જાતને "ઘર" બનાવવાને બદલે મોર્ટગેજ પર માસિક ચૂકવણી કરીને તમારી જાતને લાંબા ગાળાની નાણાકીય સુગમતા આપો છો. ગરીબ."
એસ્ક્રો જપ્ત એકાઉન્ટ્સ એ એવા એકાઉન્ટ્સ છે જે ધિરાણકર્તાઓ તમારી પાસેથી 'અપ-ફ્રન્ટ' નાણા એકત્રિત કરવા માટે સેટ કરે છે જ્યારે તમે પ્રોપર્ટી ટેક્સ અને ઇન્સ્યોરન્સ જેવા ભાવિ ખર્ચને આવરી લેવા માટે મોર્ટગેજ લો છો. ધિરાણકર્તાઓ આ જપ્ત એકાઉન્ટ્સ સેટ કરવાનું પસંદ કરે છે, કારણ કે તેઓ નિશ્ચિત હોય છે કે મિલકત વેરો અને વીમો સમયસર ચૂકવવામાં આવશે, કારણ કે તેઓ પૈસા રોકશે અને તમારા માટે આ ખર્ચ ચૂકવશે.
ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રોપર્ટી ખરીદવા માટે ભાડાની કિંમત મહત્વપૂર્ણ છે. તો પછી આપણે ભાડાની કિંમત કેવી રીતે નક્કી કરી શકીએ? નીચેની વેબસાઇટ્સ તમને મદદ કરી શકે છે.
કોઈ લોગિન જરૂરી નથી, મફત.
Zillow.com
http://www.realtor.com/
ઉપરોક્ત બે વેબસાઇટ્સનો સૌથી વધુ ઉપયોગ થાય છે. તેમની પાસે સૌથી મોટી ઈન્વેન્ટરી છે, સૌથી વધુ સાઈટ ટ્રાફિક છે અને તે સેવાઓ ઓફર કરે છે જે મકાનમાલિકને માર્કેટિંગથી લઈને ભાડા વસૂલાત સુધી લઈ જાય છે.
https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html
ઓફિસ ઑફ પોલિસી ડેવલપમેન્ટ એન્ડ રિસર્ચની અધિકૃત વેબસાઇટ.
ઉપરોક્ત ત્રણ વેબસાઇટ તમારા માટે અંદાજિત બજાર ભાડું જાણવા માટે પૂરતી હોવી જોઈએ.
જો કે, આ ફક્ત તમારા સંદર્ભ માટે છે, જો ભાડાની આવકનો ઉપયોગ યોગ્ય આવક માટે કરવામાં આવશે, તો મૂલ્યાંકન અહેવાલ અથવા લીઝ કરારની હજુ પણ જરૂર પડી શકે છે.
પરંપરાગત લોનમાં DTI ગુણોત્તર/ અનામત/ LTV/ ક્રેડિટ સિચ્યુએશનની મર્યાદા જરૂરીયાતો હોય છે. સામાન્ય રીતે, મોટાભાગના ઋણ લેનારાઓ ઊંચી આવક અને ક્રેડિટ સ્કોર સાથે પરંપરાગત લોનને પાત્ર બની શકે છે. જ્યારે કેટલાક ઋણ લેનારાઓ માટે, તેમની આવક ઓછી હોય છે અથવા વિવિધ પ્રકારની આવક હોય છે, જેના પરિણામે ખરાબ ટેક્સ રિટર્ન થાય છે; જો હાઉસ મોર્ટગેજ લોન હોય તો ફેની મે લોન આ પ્રકારની સ્વીકારી શકશે નહીં.
આ કિસ્સામાં, તમે બિન-QM ઉત્પાદનો પ્રદાન કરતા કેટલાક ગીરો ધિરાણકર્તાને શોધવાનો પ્રયાસ કરી શકો છો. AAA લેન્ડિંગ્સ હવે બેંક સ્ટેટમેન્ટ, પ્લેટિનમ જમ્બો, ઇન્વેસ્ટર કેશ ફ્લો (રોજગાર માહિતીની જરૂર નથી, DTIની જરૂર નથી), એસેટ ડિપ્લેશન અને ફોરેન નેશનલ પ્રોગ્રામ્સ પ્રદાન કરે છે. દરેક વ્યક્તિ ઓછા દર અને શ્રેષ્ઠ કિંમત સાથે યોગ્ય ઉત્પાદન શોધી શકે છે.
અહીં તાજેતરમાં આભારી દૃશ્યોના થોડા ઉદાહરણો છે:
બિન-વોરન્ટેબલ કોન્ડો સહિત બહુવિધ મિલકતો ધરાવતા રિયલ એસ્ટેટ રોકાણકારો. ----રોકાણકાર રોકડ પ્રવાહ
ઉત્કૃષ્ટ ક્રેડિટ સાથે સ્વ-રોજગાર ધરાવતા ઉધાર લેનારા કે જેમની આવક તેમના ટેક્સ રિટર્નમાં દર્શાવવામાં આવી છે તે તેમને પરવડી શકે તેવા વૈભવી ઘર માટે લાયક ઠરશે નહીં. ---- માત્ર બેંક સ્ટેટમેન્ટ
ફોલ-આઉટ પરિસ્થિતિ જ્યાં લેનારા ગીરોની બહાર માત્ર બે વર્ષનો હતો. ---- પ્લેટિનમ જમ્બો
એક ઉધાર લેનારાએ તેમનો કરોડો ડોલરનો બિઝનેસ વેચ્યો અને પછી તેમના સપનાનું ઘર શોધી કાઢ્યું પરંતુ દસ્તાવેજ કરવા માટે આવકનો કોઈ સ્ત્રોત ન હતો.----સંપત્તિ અવક્ષય